Необхідність забезпечення сталого розвитку українського ринку страхування на основі інтеграції та гармонізації з країнами Європейського Союзу, запровадження у національне законодавство європейських стандартів, принципів і культури надання страхових послуг об’єктивно обумовлюють потребу удосконалення правового регулювання надання страхових послуг. Специфіка страхових послуг потребує поглибленого та комплексного наукового опрацювання різних аспектів цієї правової категорії з метою підвищення рівня страхового захисту, визначення сутності процесу надання страхових послуг у сучасних умовах господарювання.

Метою статті є розкриття господарсько-правової природи страхових послуг як результату діяльності страховиків, проведення порівняльного аналізу існуючих у правовій доктрині господарського права визначень понять “страхування” і “страхова послуга”, “страховий продукт” та їх співвідношення.

З урахуванням того, що у науковому середовищі існує доволі велика кількість теоретичних концепцій, коли страхова послуга розглядається як дія, діяльність, економічне благо, функції, економічні відносини, операція уточнено поняття страхової послуги як сукупності процесу та результату. Зазначається, що страхова послуга є складною правовою категорією, сутність якої має комплексний характер і може розглядатися в економічному та правовому аспектах. Акцентовано увагу на притаманності характеристик товару, який має цінову визначеність і вартісний характер.

Обґрунтовано, що важливим проявом специфіки страхових послуг є єдність процесу надання послуги та її результату – задоволення потреб страхувальників у страховому захисті. На основі такого підходу запропоновано класифікацію страхових послуг, що передбачає виокремлення двох основних груп – основних і додаткових. Під основними послугами слід розглядати послуги з надання страхового захисту, тоді як інші послуги, що не передбачають надання страхового захисту, відносяться до додаткових.

У результаті проведеного аналізу основних концепцій розуміння страхової послуги додатково аргументовано, що з урахуванням господарсько-правової природи страхування як виду господарської діяльності, страхова послуга не зводиться до самої дії або діяльності страховика, а може розглядатись як окреме явище, що має характер нематеріального блага та полягатиме у наданні страховиком страхувальнику страхового захисту у разі настання певних подій (страхових випадків).

Відповідно, процес надання страхової послуги у господарсько-правовому значенні пропонується розглядати як комплекс фактичних та/або юридичних дій страховика (що мають значення юридичного факту, оскільки їхнє вчинення спричиняє правові наслідки для страхувальника), спрямованих на запобігання, подолання і відшкодування збитків, заподіяних конкретним об’єктам, матеріальним цінностям юридичних і фізичних осіб, життю і здоров’ю фізичних осіб тощо, і відбувається у певному порядку, визначеному відповідно до умов договору та/або вимог законодавства, і передбачає декілька етапів, зокрема й укладання договору та належне виконання своїх зобов’язань учасниками процесу.

Автори обґрунтовують висновок про необхідність уточнення у господарському законодавстві поняття страхування як виду господарської діяльності з урахуванням класифікації страхових послуг на основні та додаткові. Відповідно, запропоновано розглядати страхування як діяльність спеціально уповноважених державних організацій та суб’єктів господарювання (страховиків), спрямовану на надання послуг юридичним особам або громадянам (страхувальникам) щодо захисту їхніх майнових інтересів у разі настання визначених законом чи договором страхування подій (страхових випадків), за рахунок грошових фондів, які формуються зі сплати страхувальниками страхових платежів, а також надання інших додаткових послуг (ремонт ушкодженого майна, юридичне сприяння, заміна пошкодженого майна, консультування тощо). Для забезпечення практичних аспектів у виробленні сучасних підходів до правового регулювання надання страхових послуг запропоновано внести зміни до чинного законодавства, зокрема Господарського кодексу України.

Bibliography

Authored book

1. Gronroos C, Service management and marketing (West Sussex) (2000) (in English).

2. Hudyakov A, Strahovoe pravo (Yuridicheskij centr Press 2004) (in Russian).

3. Klapkiv Yu, Rynok strakhovykh posluh: kontseptualni zasady, tekhnichni innovatsii ta perspektyvy rozvytku (2020) (in Ukrainian).

4. Patsuriia N, Voitsekhovska I, Holovachova A, Pravove rehuliuvannia diialnosti u sferi strakhuvannia ta perestrakhuvannia: problemy teorii ta praktyky (Lira-K 2017) (in Ukrainian).

5. Rieznikova V, Pravove rehuliuvannia poserednytstva u sferi hospodariuvannia (teoretychni aspekty) (2010) (in Ukrainian).

Journal articles

6. Bazylevych V, ‘Suchasna paradyhma strakhuvannia: sut ta protyrichchia’ (2006) 81–82 Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Ekonomika 9 (in Ukrainian).

7. Bespalova A, ‘Suchasni vymohy do strakhovykh posluh’ (2016) 1 Finansy, uchet, banki 45 (in Ukrainian).

8. Bohomaz N, ‘Marketynhovi stratehii na ukrainskomu strakhovomu rynku’ (2006) 81–82 Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Seriia “Ekonomika” 65 (in Ukrainian).

9. Hamankova O, ‘Strakhova posluha yak produkt diialnosti strakhovykh kompanii v umovakh rynku’ (2008) 104 Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Seriia “Ekonomika” 65 (in Ukrainian).

10. Ponomarenko M, ‘Strakhovi posluhy yak rezultat transformatsii produktu strakhovoi kompanii’ (2015) 48 Visnyk Lvivskoi komertsiinoi akademii. Seriia ekonomichni 95 (in Ukrainian).

11. Bazylevych V, ‘Suchasna paradyhma strakhuvannia: sut ta protyrichchia’ (2006) 81–82 Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Ekonomika 9 (in Ukrainian).

12. Skybinskyi S, Baluk N, ‘Poniattia strakhovoi posluhy, yii spetsyfika ta kharakterystyka’ (2007) 17 Naukovyi visnyk Natsionalnoho lisotekhnichnoho universytetu Ukrainy 161 (in Ukrainian).

13. Sadykova L, Korobejnikova E, ‘Kriterii klassifikacii strahovyh produktov’ (2014) 8 OGU 170 (in Russian).

Theses

14. Hamankova O, ‘Rynok strakhovykh posluh Ukrainy: sutnist, tendentsii ta shliakhy rozvytku’ (avtoref dys dys d-ra ekon nauk, 2010) (in Ukrainian) 15. Trynchuk V, ‘Formuvannia ta rozvytok marketynhu strakhovykh kompanii’ (dys kand ekon nauk, 2004) (in Ukrainian).